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一个个被爆掉的概念背后:用善良化解风口的焦躁

懂懂笔记 |2018-09-07

“积木“缘何能在大浪淘沙中活下来

过去一段时间,整个互金行业笼罩在P2P爆雷潮的迷雾中,一时间似乎都找不准未来前行的方向。的确,这场爆雷风暴的惨烈程度是连很多局内人都没有预料到的,犹如多米诺骨牌一样的连锁反应,不仅让置身其中的当事P2P平台应接不暇,而且也让整个P2P行业甚至互金行业陷入集体反思和对危机“后遗症”的康复诊疗之中。

文丨懂懂   编辑 | 秦言

而就在这个节骨眼上,在此次爆雷潮中“摊上事”的新金融集团积木拼图迎来了公司品牌日和该体系的5周岁生日。尽管并没有高调的举行生日party,但是从积木拼图集团CEO董骏的演讲中,我们还是能以这「积木」为样本,找到一些在大浪淘沙中存活下来的蛛丝马迹,并为接下来的后爆雷时代P2P的发展提供一定的启迪。

慢即是快

P2P在过去4年中,可以说是迎来的宇宙速度的暴涨,鼎盛时期最多有超过3000家P2P“共舞”。这就让懂懂笔记想到了O2O大潮。当时,几乎所有的互联网公司,包括百度、阿里等巨头以及众多初创公司无不在O2O上进行布局。如果用一个字来形容O2O的热浪,那就是“快”。

这种“快”快到什么程度呢,用一个词来形容就是“一夜之间”。以到家业务为例,几乎一瞬间的功夫,在北上广等一线城市,尤其是作为互联网行业的根据地北京,各种到家按摩、上门美甲、家政保洁,如此种种,几乎是能想到的门类和服务项目都被“到家化”了。这种“快”的另一个表象是,资本对O2O的投入热情空前巨大,以至于几乎所有的O2O项目都能在短时间内融到钱,体现在用户端的就是,各种到家服务不用过脑子都能算得出成本,但最终的收费却远远低于这一普通大众都能口算出来的成本。最终,O2O大军集体倒在了“快”上,无论是百度、阿里的O2O项目还是获得过很多知名VC投资的、当初被普遍看好的项目,都戛然而止。

现在我们不能不去想这样一个问题,那就是,如果当初慢一些,稳一些,O2O是不是可以逐渐找准正确的方向和路径,至少能让多一些的有价值的O2O平台存活下来?

其实,同样的故事也在出行领域上演。最近滴滴的事情,并非偶然,而是有“求快”的先、方才有“出问题”的后。从几年前滴滴、快的的补贴大战,到二者合并后滴滴的“突飞猛进”,一气之下几乎把与出行相关的所有形态都做了起来,从最初的快车、专车、拼车到此次出事的顺风车,如果滴滴能放慢一下扩张的脚步,真正静下心来去思索和复盘自己过去几年走过的路,要比亡羊补牢更有意义。

「积木」董骏的一句话懂懂笔记很是认可——慢即是快。P2P行业今天出现爆雷潮,正是像O2O、出行等领域一样,因为过于求快而最终戳破了日趋纤薄的窗户纸。一个例子是,集团旗下以面向夫妻老婆店为主的小微贷服务商“积木时代”,从成立至2017年底只开了约40家资产门店,到今年更是只新增了10个。这种“慢”扩张由此可见一斑。这与整个行业求快、求规模、求裂变的心态截然相反,也正是这种“慢”,让整个积木拼图集团能在这一轮大浪淘沙中顺利的活了下来。几乎没有人为因素去护驾,只凭借自身的匀速甚至是慢速前行而自然过渡。

再以风控为例,作为P2P平台能否健康可持续运转的关键,对于此次爆雷潮中倒下的平台而言,更多的是有意或无意的忽略了风控的咽喉作用,以至于在风控上过于松动。而「积木」则不一样,宁肯放款少一些、慢一些,也不放松风控。还是以积木时代为例,其负责向P2P平台积木盒子输送线下入口的小微资产。业务开展初期,积木时代每一笔贷款都要求营业部上报给总部的审贷会,审批政策卡得很严,“有些大区经理挺急的,总是说,你看同行业都做起来了,我们这么慢,能不能管得松一点儿。”

在董骏看来,“做的过程中,很多东西是需要验证的。”不是不能快、不能松,但市场需要验证,资产质量需要验证,有的东西必须,要时间才可以能够看得出来。也正是这种咬定“风控”不放松的“慢节奏”,让积木时代带起了行业的节奏,以至于有其他同行机构直接以通过了积木时代的验证作为授信参照。

可以说,盲目的快是一种自杀,在P2P今天的爆雷潮中已经得到证实。而有节奏、有原则的慢,尽管量看上去增长的速度不怎么样,但是每一单都是有保证的、有验证的,如此,也正是「积木」体系能在5年来稳健发展,即便是在这次的爆雷潮中也独善其身的关键所在。

从次贷危机到业务试错 董骏的至暗时刻

拥有5年华尔街跨国银行经验与5年中国中小企业金融服务经验的董骏,在第三个金融领域的5年选择了从创办P2P平台积木盒子开始。而曾在以色列第一大银行(BANK HAPOALIM)任结构投资经理,管理超过40亿美元资产的他,亲身经历了2007年次贷危机——这一对全球金融业也是对董骏自己的至暗时刻。

而积木盒子诞生不久,董骏和他的团队还经历了河北融投的违约风暴、数次的黑客威胁、不良第三方勒索、业务试错失败等等,这些被董骏后来总结为至暗时刻的经历,反而成就了「积木」体系走到今天,以至于让整个团队为这些试错经历感到庆幸。过去5年,在董骏的带领下,「积木」坚持打造全资产自营体系、专注技术投入、建立品牌特点、专注有限目标市场并且长驱直入等等重要决策和状态,其实都受益于危机后的思考和行动。

在董骏的品牌日演讲中,有这样一段话发人深省:“我们用5年的时间轴,找到了什么样的正确方向,简单来说就是发现好多创业大佬的打鸡血和鸡汤不完全适用,打不好会变成一地鸡毛。基于我们所在的市场空间,基于金融行业非常敏感的风险属性,我们认定这是一条很长的路,需要有极强的耐心和耐力,也是一条很险恶的路,需要去伪存真,做和客户和社会有益的事。”

的确,金融行业的水太深,P2P爆雷潮更是说明了这个行业的“险恶”至极。在这个行业打拼,既不能盲目的创新,也不能不去创新。这是一道两难的题,但是董骏找到了破解之道——谁也不能否认创新的正面效应,只不过每次创新都会有人性激进、冲动、短期利益驱动的因素在驱动,即不能矫枉过正、又不可过而不及。可以说没有金融创新就没有金融进步,没有金融创新有可能避免金融危机,所以没有金融危机可能也就没有金融进步。

由此来看,我们甚至可以为这波P2P爆雷潮感到庆幸,因为对行业而言是一个去伪存真的过程,经过大浪淘沙,对用户今后的投资理财,也少了一些风险,筛出了真正靠得住的平台。

而正所谓没有痛过就不知道痛的滋味。董骏经历的一个个至暗时刻,带给他的不只有创伤,更是对此前一段时间的复盘。通过这种复盘,可以让董骏对积木拼图集团有一个更清晰的认识,包括过去的不足、未来的规划以及正在进行中的业务的步调,不断地经历,不断的复盘,不断的调整,如此也正是互金行业能持续发展的关键。

5年,不长,也不短。对「积木」,是一个扎根和经历风雨洗礼后看其能否存活下来的过程。用董骏的话就说,身处危机看危机,行业无人幸免,只不过受到的影响的程度多少而已,而危机还有另外一个特点,就是凡是经过危机的都会比危机之前更上一层楼,被虐待实际是一种机会。“我们一定要明白,有的脚生来就是要伤痕累累的,有的人生来就是要做压力测试的,而一个创业公司的存在就是为了对抗危机的。危机就是企业、团队进化的外在环境,而安逸的环境从来都是退化的温床。”

董骏应该为「积木」的过去5年和自己的5年竖起拇指。因为,在一次次的危机时刻,「积木」都犹如在独木桥上一样走了过来。虽然也是磕磕碰碰,但是没有在大爆雷的潮涌中被冲出去。如果说过去5年是中国互金行业量变的5年,那么,未来的5年,将是一个从量变到质变的5年。而「积木」从0到1也正是用了5年的时间。这5年,「积木」团队还在做的一件事情,则是于无声处听惊雷,在润物细无声中建立用户对「积木」的信心。

善良比狼性更重要,用户信心才是核心竞争力

滴滴今年来连续两起乘客遇害事件的出现,带来的一个最直接的变化,就是用户对滴滴的信心骤减,很多用户宁肯选择出租车也不敢、不愿去叫滴滴了。这其实对滴滴而言是非常可怕的一个变化。因为,用户信心其实才是一家企业最核心的竞争力所在。

这在P2P行业更为明显。在没出问题前,投资用户是抱着对某一个平台的初始信心把钱放在上面。但是,如果出了问题,投资用户的信心就会消失的无踪无影。而如果仅仅将出不出大问题作为一个尺度,也过于宏大。对行业里的玩家而言,用户信心是一个培育、交心的过程,是在日常的运营中与用户的沟通、连接日积月累而来。

在下沉的“十八线”市场,积木时代的信贷员会走进街道、店铺、工厂、牲口圈等等,亲自去摸查借贷人的还款意愿和还款能力,进而从无到有构建属于「积木」自己的信用体系。这可以说正是对P2P平台积木盒子上的投资用户的极大负责的体现。而也只有这样做,方才能让两端的用户都对「积木」这个体系和品牌葆有信心,也正是如此,才让「积木」稳健的走过了第一个5年,并有望在下一个5年凭借用户的信任有更大的发展。

而这其中,与「积木」的企业文化和价值观不无关系。在董骏看来,一个团队的善良比聪明重要,耐性比狼性重要。他表示,这并不代表聪明和拼搏不值一提,而是像积木盒子一样的网贷平台所提供的金融服务会影响到家庭、产业乃至整个社会,因而善良和耐性的本质,显得尤为重要。

懂懂笔记印象中,除了董骏之外,还没有哪个平台的高管用“善良”二字来形容一个平台。而与粗野的狼性相比,善良、耐性也正是能持续让用户葆有信心的关键要素,是对用户利益的高度负责,是寻求共赢的空间而非从用户身上“吸血”。

据咨询机构预测,中国市场到2022年零售信贷市场将达到23万亿人民币、非传统机构理财市场达到20万亿人民币。懂懂笔记认为,在这么大的盘子中,哪怕是只锁定一个极为垂直细分的领域,都能成就一家伟大的公司。而诸如「积木」聚焦的夫妻老婆店,就是这样的一个细分领域。

目前,积木拼图主要由四大业务分支构成,一是积木盒子,主打撮合线上资金的P2P平台。二是积木时代,面向三四线城市的夫妻老婆店等小微企业提供信贷服务。三是持有互联网小贷牌照的积木小贷。四是持有企业征信牌照的金融大数据解决方案提供商企乐汇。这四大业务,在未来,随着行业的融合发展,有望形成一个良性的生态体,并基于用户信心这一竞争力和善良、耐性的价值观,在稳扎稳打中成就「积木」的下一个五年,也为行业提供一个积极的“守规矩”“重诚信”“强风控”“慢即快”的范本。

“我们没有雄霸商界的野心,但是也会为了把对的事进行到底而攻城拔寨。我们不在乎一时的风光,但是也会为了把好的事尽快落地而雷动风行”,终极目标是开一家百年老店的董骏,在「积木」5周年的演讲最后如是说。

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